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随着国内经济结构的转型升级，投资、消费和出口三驾马车中的消费对经济的拉动作用越来越明显。商务部的统计数据显示，2018年上半年，消费对经济的贡献率为78.5%，同比增长14.2%。消费已经成为国民经济增长的主要动力。在此背景下，自8月份以来，国务院、中国银行保险监督管理委员会等部门出台了一系列重要措施，大力推进金融创新，发展消费金融，支持消费支出快速发展。在“天时、地利”的共同作用下，以殷珊为代表的各种平台相继出台，以不同形式支持消费金融的发展。

与中原竞争，三种玩家玩消费金融

随着价值数万亿美元的蓝色消费金融海洋的诱人前景继续显现，殷珊和其他国家已经将消费金融视为一项战略业务，依靠自己的生态环境为消费者群体服务。看看消费金融市场，参与者包括银行、有执照的消费金融公司和互联网消费金融公司。

在这些类型的参与者中，银行依赖充足、稳定和低成本的存款资金来“攫取”消费者融资。然而，由于场景有限，银行目前通过持有/参与消费金融公司以及与各种电子商务平台合作来扩展其消费场景。杰特森、中行、尹蓓和金城等特许公司由于其特许优势，在业务和产品上比未特许公司更加丰富和多样化。互联网是一家消费金融公司，它不仅包括以“蚂蚁花”和“京东白条”为代表的电子商务部门，还包括新兴的互联网消费金融平台。例如，闪灵银行已经让80多个金融机构帮助4000万用户完成交易。同时，通过机器学习和云计算等技术，对用户积累的社会、电子商务和教育数据进行风控建模和分析，以预防、控制和降低消费金融领域的欺诈风险。

行业分析师认为，与银行和授权部门相比，以闪存银行为代表的互联网消费金融公司凭借丰富的流量、大数据风控制和多样化的场景，将在未来的淘金战中占据优势。

变形金刚火花银，创新火花小城镇青年消费潜力

场景决定了用户的需求和规模。柏华和白条服务于阿里和京东自己的电子商务场景。用户可以根据过去的消费数据在电子商务平台上分期付款。百度和阳光银行是外部场景。由于3C的方案有一个大市场，模型轻便且可复制，并且能够准确地掌握用户的借贷目的，因此风险很容易量化。早在2015年，闪灵银行就通过扩展3C和其他方案向包括小城镇青年在内的人群提供消费金融服务。

小城镇青年是指生活在第三条和第四条线沿线城市的18至30岁的人。他们人数众多，中低收入，没有信用卡，年轻，好面子，喜欢新的3C产品。“你在20岁时喜欢的裙子，在你40岁时穿它是没有意义的”；“买下它，把这个5000元的手机放在你的口袋里，你的生活就会不同”……从消费观念来看，他们更有可能接受更贵的3C产品，并愿意提前购买3C。

图为闪银氧化硅的系统流程。

为此，殷珊通过自主研发O2OSaaS系统，为线下商户搭建了一个一站式综合解决方案平台，从收款审批到风控反欺诈，再到分期付款等。在这个过程中，小城镇的年轻人每月只需偿还几百元就能买到最时尚的手机。更多产品选择、更低门槛和线上线下联系的消费体验有助于小城镇的年轻人接受理想的生活方式，同时也有助于信用记录差的人培养培养良好个人信用的意识。“通过分期付款购买手机，我觉得随着大数据在未来的普及，信用记录将成为一个人在社会上行走的最大资本。”中国中部一个城镇的90后少年郭说。

此外，与传统金融机构相比，殷珊和其他金融技术机构独角兽在风力控制方面拥有多维且持续增长的数据库，在探索人工智能+风力控制方面比传统金融机构更有效率。目前，殷珊已经创建了中国第一个人工智能评价系统，从消费、旅游、关系网络、行为、地址等维度分析借款人的信用。

不可否认的是，在快速发展的消费金融领域仍有巨大的探索空间。然而，如何经受住大浪淘沙的考验，更好地利用技术进步和大数据挖掘，开发更多的应用场景，赢得更多高质量的资源，对游戏中的每一个玩家来说都是一个巨大的问题和挑战。幸运的是，机会总是存在的。关键是如何抓住它们。可以预见，一个消费发生巨大变化的时代正在迅速向我们逼近。

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