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面对网上贷款合规备案和市场竞争的双重压力，网上贷款行业洗牌正在加速。哪些特殊平台有可能胜出？中国P2P汽车贷款平台人人聚财的创始人兼首席执行官徐建文表示，经过两年的整顿，网上贷款行业已经发生了巨大的变化。各种合规困难已经成为障碍，阻碍了大量平台，只有200个左右的合规时代后，网上贷款将进入前100名的竞争格局。

高质量平台迎接机遇和挑战

随着今年8月网上贷款合规备案工作的恢复和合规检查工作的快速推进，网上贷款正步入健康发展轨道，行业信心逐步恢复。在后合规时代，可以预测资本将回流到P2P行业。随着资本成本的降低，网上贷款利率也将继续下降，网上贷款平台之间的真实竞技场将向资产方转移。

在这种变化的压力下，主流平台和大型前端平台都在提高运营和管理能力的同时抢占了合规性。这既是挑战也是机遇。

刚刚过完7岁生日的汽车贷款老手人人聚才成立于2011年。它专注于个人抵押贷款业务，致力于为中国的个体户和小微企业主提供专业、全面的金融信息服务。截至2018年10月，人人网已累计撮合交易290亿元，注册用户超过589万，为30多万借款人提供服务。

徐建文介绍说，在合规方面，每个人都积累了财富，经历了两年的整顿，一直是合规的“强盗”。在运营方面，自去年以来，巨财着力提升汽车贷款大数据的风控，提升精细化运营，加强贷后管理。

在汽车贷款领域，风控模式影响整个业务流程。“面对行业的升级，有实力和资源进行改造和升级的只会是一个大规模的前端平台。”徐建文说，风能控制领域的每个人都能够通过技术授权来改进基于汽车贷款数据的风能控制模型。金融技术已在欺诈检测、自动审批、贷后风险分类和自动管理等方面得到实施，逐步从贷后催收转向“人车并重”的抵押+授信模式。

正因为大家都是从汽车贷款风控制模式的创新实践中聚集起来的，所以从2016年至今大家都在汽车贷款资产的获取和评估以及风险控制环节中积累了富有创意的、系统的操作和管理方法。通过高度科技化的业务流程，降低了成本，并通过交易数据和客户信息不断反馈产品创新和运营优化，从而大大提高了业务流程的质量和效率。

资产优势重新定义总部平台

就业务重点而言，“互联网金融本质上就是金融”曾经很熟悉，但大多数都停留在口头上。许多平台仍然将互联网作为一种常规方法，业务重点仍然是资金的流动营销。行业过去两年的风险释放过程表明，规模和背景评估平台经不起考验，被一个案例的实践教训所颠覆。

"共同基金的本质是金融，金融的本质是风险."徐建文说，网上贷款的基础在于挖掘高质量的资产。让资产去谈论有风力控制的增长，往往会沦为空中楼阁，只有资产负责人才能最终赢得市场。例如，目前上市的互助黄金平台在信贷、分期付款消费、汽车消费金融、信用卡补偿和其他资产领域都不是领先者。

徐建文认为，资产主管有三个主要特征。首先，该平台必须长期专注于满足法规遵从性要求的特定资产类别。不同的资产类型在客户群特征、情景、风险等方面有很大不同。交错就像一座山。只有当这个平台足够集中时，它才能深入挖掘自己的资产，建立竞争壁垒和壁垒。

第二，平台进入这一细分市场较早，形成了规模优势。任何一种资产都需要一定时期的业务和经验，包括客户获取渠道的扩展、客户数据的积累以及风力控制系统的持续优化。目前，网上贷款的主流资产已经基本成熟，渠道、数据等核心资源集中在少数资产头平台。竞争门槛已经很高，这使得新玩家很难进入市场。

第三，该平台在金融科技领域保持强大的竞争优势。最终，细分领域的寡头竞争将争夺金融服务的效率和质量。只有在整个业务链中实现自动化、标准化、智能化和数字化，才能以较低的成本和较高的效率挖掘资产。

细分资产部门的集中度仍在上升。以汽车贷款行业为例。最新数据显示，包括人人聚财在内的前三大汽车贷款平台，占行业总营业额的68.0%。

“任何行业都有一个从蓝海到红海，然后从红海到少数寡头获胜的过程。随着监管和竞争的继续，小玩家正以最快的速度被挤出赛道。凭借其在规模、数据、人才和技术方面的领先优势，资产主管平台将进一步扩大与其追求者的差距。”徐建文说。

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