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原标题:如果以后还5600元，利息按76000元计算？信用卡罚息全额再次引发争议

李敖(化名)最近有些麻烦。他晚还了肇兴银行的信用卡5600元。结果，银行收取了近1200元的利息。经询问，银行根据他的全部76，000元账单计算利息。

类似的情况并不少见。许多持卡人在各种平台上反映，如果他们因疫情而无法全额偿还信用卡，他们能否根据账单全额支付利息？《新京报》记者咨询了12家银行。目前，工行的卡中只有部分带有未偿部分利息，而其他银行则带有全部利息。

案例:

该银行的用户晚付了5600元，但收到了近1200元的利息？

根据李敖在黑猫投诉平台上的描述，他在一月份忘记还5600元的信用卡账单，发现后及时还了。然而，他在二月份的账单上发现了1196元。经询问，他得知利息是按照账单上的76，000元全额计算的。李敖表示愿意承担逾期利息5600元，但不能承担76000元的循环利息。

——1——李敖告诉《新京报》记者，“循环利息”是指按7.6万元计算的日利率的万分之五。目前，他已与中巴谈判，中巴已退还三分之一的利息。“银行有很多计算利息的方法，所以我只能说下次我会注意及时还款。”李敖说。

根据肇兴信用卡应用“掌上生活”的介绍，如果信用卡账单未能按时足额偿还，将产生利息。利息将根据账单中的每笔消费逐笔计算。一般来说，从信用卡消费的第二天起，直到交易得到偿还，利息将按每天0.05%计算。

客户服务人员进一步向记者解释说，利息计算是基于账单的总金额。具体来说，计息分为时间段:假设本期账单共消费1000元，先还款300元，从消费第二天起，按每日全账单的万分之五计息，至300元。从后半个月到全额付清为止，利息按每天5/10000的利率计算，计700元(即1000元-300元)。

调查:

在12家银行中，只有一家银行对某些类型的卡有未偿部分利息

李敖的经历并不独特。许多持卡人在各种平台上反映，如果他们因疫情而无法全额偿还信用卡，他们能否根据账单全额支付利息？

不过，《新京报》记者近日在官方网站咨询客服或银行官员后了解到，在工行、农行、中行、建行、招商银行、浦东发展银行、中信银行、兴业银行、光大银行、民生银行、华夏银行、广发银行等12家银行中，只有工行的牡丹信用卡采用部分未偿利息的方式，其他银行均实行全额计息。信用卡行业资深分析师郑东也告诉记者，只有少数工行卡对未偿部分有利息，而其他银行都有全部利息。

“全额利息”是指如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限内还清所有欠款，发卡行将根据当前票据的欠款总额计算利息，一般为每天5/10000，利息按月收回，但不包括在信用调查中。如果没有达到最低还款额，将对未付部分收取5%的罚款，并包括在信用调查中。

值得一提的是，记者所咨询的11家银行并不是以“一刀切”的方式完全有兴趣，而是分门别类。根据持卡人的还款时间，他们享有不同的免息条件。

以中国农业银行官方网站计息为例:假设持卡人的卡账日期为每月10号，账单日期后的第25天为到期还款日。3月11日持卡人透支消费1000元，活期账户日为4月10日，免息还款期为4月账单到期还款日，即5月5日。

案例一:如果持卡人在5月5日前还款，则享受免息还款期，只需偿还本金1000元。

情况2:如果持卡人在5月5日(如5月9日)后还款，他/她将不能享受免息还款期，需偿还本金和利息共计1，029.5元(1000+1，000×0.0005×59 = 1，029.5)，逾期还款违约金为5元(1，000×10×5% = 5)。

情况三:如持卡人在5月5日前偿还部分债务，5月5日后偿还剩余部分债务(如4月15日400元，5月9日剩余部分)，持卡人应偿还本息共计1024.7元。(1000+1000×0.0005×35+600×0.0005×24 = 1024.7).

争议:

一些持卡人对全额计息方法不满意，不得不向银行打官司。

完全计算利息的方法一直有争议。近年来，许多持卡人因此被银行告上法庭。根据裁判文书网2018年1月发布的民事判决书，广西杨女士未按约定偿还96937.84元，认为银行不应为此收取滞纳金，全额计息是霸王条款，违反了公平原则。法院裁定，支持银行收回本金的滞纳金自2017年1月起被中央银行取消，改为发卡机构和持卡人是否同意收取滞纳金和收费标准。

在利息方面，法院支持分段计算。本案中，杨女士于2017年3月16日至2017年6月28日偿还了透支本金556.64元和未偿透支本金96381.2元。法院裁定，杨女士应于2017年3月15日偿还利息24，269.43元，2017年3月16日以后的利息以96，381.2元为基础，按至还款日的日利率的5/10000计算。

另一位央视主持人因指控一家国有大银行支付全部利息而更加出名。2016年3月，央视主播李先生花了18，869.36元买了一张大银行信用卡。由于自动还款的储蓄卡余额不足，剩余的69.36元未还清，10天后产生利息317.43元。李先生认为银行对信用卡提供全额利息是不合理的，并将其告上法庭。一审败诉后，北京市第二中级人民法院二审改判，认为按照银行全息计算规则计算的赔偿金额远远高于持卡人违约造成的损失，透支利息应适当降低。因此，一审民事判决被撤销，银行被要求退还多付的金额。

至于持卡人的“失误”造成的违约，许多银行也推出了“宽容还款”服务。例如，一些银行规定，10元以内的差额中未支付的部分应视为无息全额还款，余额部分应包括在下一张账单中。还有一些银行提供1%的还款准备金。如果持卡人忘记了还款金额，并有少量未偿金额，将不会收取利息。

专家:

计息和无息使用是“等价关系”

目前，许多银行提出了延长信用卡还款期限、免除违约金、为因疫情而暂时失去收入的客户提供信用保护等措施。记者了解到，一些银行给予的展期是票据期。如果超过一个账单期仍难以还款，他们可以打电话给银行客户服务部重新申请还款计划，或者先考虑选择最低还款额。

需要注意的是，多家银行的客服人员表示，如果选择“最低还款额”，也是未能在还款期限内还清所有债务，利息将按上述方法计算。

近年来，该行业一直在讨论是否打破“全利率”政策。最高人民法院在2018年6月发布的《银行卡民事纠纷案件审理若干问题》草案中提出了两个解决方案。一是推翻“完全利益”条款，采用部分利益法。

一位信贷行业官员告诉记者，信用卡是一种小额信贷，是否全额计息是一种市场行为，计息的最终结果应该取决于年利率。中国规定，贷款利率不得超过基准利率的4倍。如果超过这个水平，就不在法律保护范围之内。

目前，一年内(含一年)短期贷款的基准利率为4.35%，乘以4得出17.4%。有银行在计算实例中表示，透支利率上限为日利率的5/10000(年利率约为18.25%，实际年利率可能因每月不同天数和不同还款条件而异)，下限为日利率的0.7倍。具体适用利率应根据持卡人的信用状况、卡的使用情况等因素确定或调整。

业内也有不同的声音。信用卡行业资深分析师郑东认为，由于信用卡已经提供了相应的“免息还款”和大量的用户权益服务，通过其他形式获取收入是不可避免的，包括商户刷卡手续费和未全额还款的持卡人计息及分期手续费。这两者是“互惠关系”

浔镇律师事务所的律师王德义说，信用卡全额利息的问题是普遍的。受疫情影响，部分持卡人收入低于预期，甚至没有收入，导致无法完成还款计划。发行人的原系统或系统设计不包括上述内容，因此银行系统将按照之前设定的程序收取费用。

《民法通则》第180条规定:“因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。如果法律另有规定，应适用这些规定。”王德义说，人们普遍认为，新皇冠疫情的影响是不可抗力事件。如果持卡人因疫情影响确实无法及时还款，可根据《合同法》第117条要求在此期间部分或全部免除违约责任。

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