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原标题:24家上市银行资产质量明细说明:19家不良率同比下降，2家超过2%

[24家上市银行资产质量详细说明:19家不良贷款同比下降2%]24家银行中有15家在2019年底发布了拨备覆盖率数据，最高的是宁波银行(524.08%)，最低的是中信银行(175.25%)，但均高于监管要求。(《21世纪经济报道》)

截至2019年底，24家银行中有15家公布了拨备覆盖率数据，最高的是宁波银行(524.08%)，最低的是中信银行(175.25%)，但都高于监管要求。

在经济下行压力加大和疫情影响等多重不确定性背景下，商业银行的资产质量受到市场的广泛关注。随着业绩公告的披露，2019年商业银行不良贷款率的变化也将被披露。

截至3月12日，共有24家a股上市银行发布了2019年度业绩快报，分别是7家股份制银行、10家城市银行和7家农业银行。由于国有大银行的业绩相对稳定，因此没有必要出具业绩函。六大银行尚未发布业绩报告。

据《21世纪经济报道》记者报道，在24家上市银行中，郑州银行的不良率最高(2.37%)。与2018年相比，不良贷款率下降的银行有19家，占80%。此外，四家银行的不良率上升，一家银行的不良率与上年持平。换句话说，在经济增长放缓的背景下，绝大多数上市银行的资产质量正在改善。

财富证券(fortune securities)首席经济学家吴超明表示，2019年商业银行不良贷款率下降有两个原因:一是银行调整了信贷结构，增加了零售贷款，零售贷款不良贷款率较低，导致整体资产质量改善；第二，2019年公共不良贷款风险即将结束，资产质量也趋于改善。

分析师认为，受疫情影响，2020年商业银行不良率将上升，但总体将保持稳定。

-银行不良率下降 80%

根据风险等级的分类，商业银行贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失。后三类统称为不良贷款。根据中国保监会发布的数据，截至2019年底，商业银行(法人)不良贷款余额为2.41万亿元，不良贷款率为1.86%。

从绝对值来看，只有郑州银行和浦东发展银行的不良率高于平均水平。两家银行的不良率均超过2%，其中郑州银行占2.37%，浦东发展银行占2.05%。郑州银行的高不良贷款率也引起了市场和监管部门的关注，6年前2014年不良贷款率不到1%。

今年1月，郑州银行在回应监管机构的质询时表示，不良贷款率上升是由于普遍存在的负面因素，如客户运营能力过剩、清仓压力加大以及销售价格下跌。公司客户经营困难，还款能力下降，一些小微企业倒闭甚至倒闭。

郑州银行还表示，自2019年以来，该行已主动调整信贷结构，限制对产能过剩和行业前景不确定行业的信贷投资，进一步增强信贷资产的抗风险能力。数据显示，2019年郑州银行不良率下降了0.1个百分点。

其余22家上市银行的不良贷款率低于平均水平，其中常熟银行和宁波银行低于1%，处于较低水平。这表明整个行业上市银行的资产质量相对较好。

与2018年底相比，19家上市银行的不良贷款率下降了80%。同期，宏观经济增长率从2018年的6.6%降至2019年的6.1%。换句话说，尽管经济增长率在下降，但大多数上市银行的资产质量都有所改善。

“近年来，商业银行的信贷结构进行了调整。一方面，与经济周期密切相关的制造业贷款比例下降；另一方面，抵押贷款的比重上升，商业银行的资产质量与经济周期的关系减弱。因此，尽管去年经济不景气，商业银行的资产质量保持稳定。”天丰证券银行首席分析师廖志明表示。

由于2019年的数据尚未披露，以2019年上半年的数据为例。数据显示，截至2019年6月底，披露个人抵押贷款数据的17家银行的抵押贷款余额总计为3.6万亿元，占贷款余额的19%。这一比例比2018年上升了1个百分点，比2014年上升了8个百分点。

廖志明还表示，不良贷款核销增加也是商业不良率下降的重要原因。

事实上，随着商业银行不良贷款规模的不断扩大，银行近年来不断加大处置不良贷款的力度。其中，不良资产的大量转移和坏账核销是商业银行最常见的两种不良资产处置方式，坏账核销的比例逐年上升。

仍以半年数据为例，2019年上半年，招商银行的经常性核销额超过140亿元，同比增长65%。华夏银行2019年上半年核销不良贷款227亿元，是2018年的2.06倍。

在这19家银行中，江阴银行的不良贷款率降幅最大。2019年末，不良率为1.83%，比上年下降0.32个百分点。第二是招聘，不良率下降了0.2个百分点。

2020年不良率将略有上升

其余五家银行中，2018年宁波银行不良贷款率持平，苏农银行、上海银行、贵阳银行和浦东发展银行不良贷款率较2018年有所上升。其中，浦东发展银行的不良贷款率增幅最大，从1.92%上升到2.05%。

浦东发展银行的业绩快报称，该公司的信贷业务运行平稳。为应对复杂的外部环境，满足更加审慎的监管要求，公司进一步巩固资产质量，安全有序地应对现有风险。年末不良贷款率上升，但总体风险可控。

东方证券(orient securities)分析师唐梓培表示，成都分行事件导致2018年浦东发展银行不良贷款率逆势上升，但自那以来，不良贷款率指标与股份制银行之间的差距一直在缩小。此外，浦东发展银行的信贷业务在过去两年取得了稳步进展，因此2019年底不良贷款率的上升更有可能满足日益严格的监管要求，并主动暴露不良风险。

目前，市场也在关注这一流行病对2020年不良银行数据的影响。

廖志明表示，受疫情的短期影响，商业银行不良贷款率可能会上升，上半年不良贷款率可能会上升至2%左右。特别是餐饮业和旅游业的信用风险暴露将会增加，这些行业的资产质量可能会恶化。随着疫情的好转，下半年的不良率将好于上半年。

吴超明表示:“2020年不良贷款率将会波动并上升”。他解释说，受疫情影响，年度经济增长率将会下降，而不良贷款的压力越来越大:一方面，疫情对信用卡、消费贷款等零售贷款有一定影响；另一方面，疫情对批发零售、交通运输、餐饮和旅游的影响较大，可能占银行贷款的10%-20%，公共贷款的不良率也可能略有上升。

数据显示，自本世纪以来，商业银行整体不良率呈下降趋势，从2003年的17.9%降至2011年的0.9%，此后略有回升，近年来保持在1.8%左右。

中信投资银行首席分析师杨蓉表示，在经济下行压力下，新增不良贷款率可能会上升。同时，商业银行的充足准备金也能保证不良资产的归集和处置。因此，在经济下行压力下，没有必要过分担心银行资产的质量。

截至2019年底，24家银行中有15家公布了拨备覆盖率数据，最高的是宁波银行(524.08%)，最低的是中信银行(175.25%)，但都高于监管要求。

(来源:《21世纪经济报道》)

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