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近日，北京市互联网金融风险专项整治领导小组办公室表示，将按照国家统一部署，继续开展P2P互联网贷款现场检查，去伪存真，使真正合规的P2P互联网贷款行业平台健康发展。

消除行业风险回归普惠金融本质

许多违规平台接连“炸雷”，这是强制性监管政策和劣势企业生存空间受到挤压的必然结果。

仪陇信贷有限公司总裁卢表示，近年来，由于对互联网金融在一些平台实际操作中的基本定位缺乏了解，战略选择存在偏差，导致现金贷款、首付贷款、校园贷款甚至部分消费贷款变相流入房地产市场，造成一些领域高风险异常，使金融业面临由实变虚的风险。

“从浅层来看，这是共同基金行业操作风险积累的爆发，但其原因是金融资源配置不合理和虚拟领域过度集中的必然结果，”齐杰进一步表示。

事实上，自2016年8月网上贷款行业进入合规整改以来，主流网上贷款平台积极配合整改并接受监管。同时，他们结合市场和自身特点，对未来的市场战略和发展模式进行了重新思考。

互联网贷款作为互联网金融的产物，在未来将继续在普惠金融和小微企业融资中发挥重要作用。齐杰龙岱路认为，农民、城市低收入人群和小微企业应成为普惠金融的主要服务对象，通过技术手段有效降低交易成本，服务上述客户，降低进入壁垒，提高普惠金融服务的可持续性。

此外，利用科学技术的迅速发展所带来的机遇，我们可以迅速抓住并服务于被传统金融机构忽视的群体或无法获得金融服务的群体。通过改善金融服务的可获得性，提供创新的低成本产品和服务，我们可以丰富金融生态的多样性，促进普惠金融的发展。

加快虚实分离有利于农村金融发展

目前，网上贷款行业正在加快“从虚拟到真实”的进程，为实体经济服务。这给农村金融尤其是“三农”互联网金融的未来发展带来了机遇。然而，传统金融在“三农”市场的相对缺位，无疑为“三农”网络金融的发展提供了空间。

仪陇信贷的卢·认为，互联网金融的发展正好可以弥补农村金融的不足。一龙贷款可以及时有效地利用互联网技术做传统金融无法触及的领域。同时，它可以利用互联网技术来管理风险，完成传统金融难以完成的部分。我们将更加合理地分配更多的城市资金到农村。

齐杰进一步表示，互联网金融是实现最优配置的实施主体。从技术手段来看，互联网金融面临着更加良性的发展空间。

面对“三农”的巨大市场空间，许多互联网金融企业表现出极大的热情。根据社会科学院发布的《三农网络金融蓝皮书(2017)》，在紧缩的政策环境下，仍有大量网络金融平台涉足三农业务。

根据第三方机构的数据，截至2016年，覆盖“三农”业务的P2P网上贷款平台有335个，聚焦“三农”业务的P2P网上贷款平台有29个，均较上年大幅上升。行业代表性企业一龙贷款的营业额为252亿元，约占市场总份额的40%。

特色风控保护“三农”网络金融安全

网络金融机构进入“三农”领域，必须面对农村地域广阔、人口众多、信息分散、信用机构薄弱的现实。因此，控风已经成为互联网企业进入“三农”市场的最大考验。

益龙贷款在“三农”互联网金融行业有十多年的经验，也需要不断创新和完善自身的风控系统。仪陇贷款秉承同城O2O模式，将线下风险防控与在线信息匹配相结合，建立了涵盖“银行层面三道防线”、“大数据反欺诈审计”、“线下实地调查”、“APP在线流程管理”、“三农信贷审批系统”等内容的综合风险管理框架。，以及包括信用风险管理和操作风险管理在内的准确的风险管理流程，形成具有农村特色的风控模式。

具体来说，仪陇贷款将其原来的合作伙伴APP升级为贷款运营APP，实现了整个贷款过程的记录。通过定位系统等技术实现主体反欺诈和形式反欺诈识别，降低风险控制成本。同时，一龙贷款还总结经验，提升了一龙村的实践水平。

在借款方，仪陇贷款依靠借款方应用程序进行网上操作，实现网上客户获取、身份识别、借款方反欺诈、人工智能标准审核和贷后管理等。面对三农业务实体的变化，我们将积极开发合适的产品和模式，如供应链金融、集群金融等，以提高客户获取能力，进行集中风险控制。

同时，通过对全国不同地区的数据分析，仪陇贷款实现了动态风险管理，并根据实际情况配置资源，实现了有效的组合管理。

最重要的一点是，仪陇信贷始终明确信息中介的定位，坚持小规模分散经营的原则，以包容性的“三农”为使命。数据显示，仪陇贷款代理的93%的贷款低于9万，只有7%高于10万。贷款数量分散在全国1200多个区县。借贷资金流向20多个行业，包括农业、林业、畜牧业和渔业、零售和制造业。

对于互联网金融业而言，一个合规、优质的平台将在监管的引导下走标准化发展的道路。正如北京共同基金管理办公室所强调的，P2P为小微企业拓展了新的融资渠道，具有普遍的社会价值。

目前，监管部门已明确表示，P2P专项整治工作将继续，“步伐不变，进度不变，力度不减”这将有助于促进兼容P2P平台的健康发展。

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