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商用车保险费率改革方案出台后，2014年版《商用车保险行业示范条款》征求意见，明确车辆保费将由车型决定，而非新车价格。

经过10年的使用，价值只有15万元的旧车在购买商用车保险时，必须按30万元的新车价格缴纳保险费。在发生事故的情况下，旧车价格是唯一要支付赔偿的——这就是被批评为商用车保险的“高保险低赔偿”。随着商用车保险费率改革的快速推进，困扰保险业多年的“高保险低赔偿”、“无责任无赔偿”等社会热点问题将在新的商用车保险示范条款中得到解决。

车辆保险费将由车辆类型决定。

2月3日，中国保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称《意见》)，2月4日，保监会发布《2014年商业车险行业示范规定》(以下简称《征求意见稿》)及配套文件(以下简称《2014年示范规定》)，公开征求意见。

与目前的商用车保险条款和文件相比，2014年的示范条款和支持文件在很多方面有了很大的改进和提升。其中，新条款决定了从最初的“溢价定价”向车型定价的逐步过渡，即两个相同价格30万元的新车，由于各自零部件的价格不同以及高风险率和低风险率，未来的基本溢价将有较大差异。

以前，机动车保险费一般要求直接参照新车的购买价格，购买价格也是30万元，保险费数额几乎相同。然而，由于各品牌零部件的销售价格和维修价格存在巨大差异，一旦车辆完全损坏，保险公司只能按车辆折旧后的实际价格进行赔偿，形成“高保险低赔偿”、“无责任无赔偿”的行业痼疾，消费者权益得不到有效保护。

但是，该《2014年示范规定》合理确定了保险金额和赔偿金额，并明确规定汽车损害保险的保险金额应根据投保时被保险机动车的实际价值确定。当所有损失发生时，赔偿金额以保险金额为基础计算。如有部分损失，按实际修理费用在保险金额内计算赔偿。这也解决了该条款中的“高保险低赔偿”问题。

值得一提的是，汽车保险费率改革后，汽车保险费将更多地取决于汽车零部件重置价格的标准，即“零对整比率”。换句话说，零对整比率越高，未来同样价格的汽车保险就越贵。所谓“零整比”是指车辆所有零部件价格总和与整车销售价格之比。如果某一车型的备件总值为45万元，而该车型的整车价格为30万元，则该车型的零对整比率为150%。零整数比的高系数意味着后续的使用过程可能需要支付相对较高的维护费用。

根据保险行业协会的数据，一辆售价约为30万元的奔驰c级轿车和一辆帕萨特於陵V6轿车的零售额比率分别为306%和1273%。根据最初的定价方法，基本保费可能相差几倍。

汽车保险政策“立即生效”

与此同时，2014年《示范条文》还改进了关于汽车损害事故的比例赔偿和责任代位求偿的协议。被保险人因第三者对被保险机动车造成损害而向第三者索赔的，保险人应当积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。这也解决了该条款中所谓的“无责任，无补偿”问题。

值得注意的是，新版本扩大了保险责任范围，提高了担保服务能力。2014年《示范条文》删除了当前商用车保险条款豁免中有争议的15项内容，如“被保险机动车下车时车上人员遭受的人身伤害和死亡”以及“无效驾驶执照或验证不合格”。在这三种保险中，“被保险人及其家属的人身伤亡”都包括在保险范围内，从而扩大了保险范围。

业内人士表示，此次修订极大地提高了广大商业车险保单持有人和被保险人的风险保障水平，真正惠及了广大消费者。同时，值得注意的是，在过去，一些消费者在购买保险的同一天购买保险，但由于保险第二天生效的惯例，他们无法获得合理的赔偿。据悉，为了满足保险消费者对保单“立竿见影”的需求，新版本删除了旧版本中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“立竿见影”或“立竿见影”之间进行选择，并允许合格的保险公司自行设计保单。

此外，与现行规定相比，该条款将目前的38种附加险合并为11种附加险，其中5种附加险纳入主保险责任，包括客车特殊布置、倒车灯单独损坏、船上货物掉落、诉讼费和租车人失车附加险。23对消费者的实际风险保护没有多大意义或由一些保险公司提供的增值服务的额外风险已被删除，如额外的轮胎更换服务、额外的供油、收费服务、额外的拖车服务等。同时，增加了“找不到第三方特殊保险”的额外风险。

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