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殷珊的李浩:2018年，银行和金融技术处于同一个阶段，没有竞争，竞争非常特殊。今年不仅是中国改革开放40周年，也是东亚金融危机20周年和全球金融危机10周年。同时，今年也是中国把防范和化解系统性风险作为重点工作，新的金融监管体系开始运行的一年。经过多年的快速发展，中国银行业今天面临着极其困难和复杂的局面。

9月16日，主题为“重组、创新、重新开始”的中国银行家论坛在北京成功举行。论坛由《银行家》杂志主办，中国银行业监督管理委员会国有重点金融机构监事会主席于学军、中国银行业协会秘书长黄润中、中国农业发展银行副行长尹久镛、中国银行海外业务总监孙瑜、中国建设银行信息总监金磐石、石杰等协办。 中国民生银行副行长、阳光银行联合创始人李浩等政府部门、研究机构、金融机构、金融科技企业的专家、学者和高管齐聚北京，回顾中国银行业改革开放进程，分析银行业面临的新形势，思考中国银行业如何在多重约束下进行深层次转型创新，并启动

会上，合作、普惠、科技等议题是嘉宾讨论的核心内容。

1.合作:三个演讲，一个趋势。

黄润中在演讲中9次提到“合作”这个词，其中4次的核心内容是:通过与外部平台的合作提升用户体验；通过与技术巨头的合作实现新的格式。

开放合作已经成为当前银行业发展的趋势，即使是传统的银行机构也不例外。

" T是技术驱动的，O是能力开放的，P是平台生态的，+是鼓励创新的."在介绍建行在金融科技领域的“TOP+”战略时，金磐石强调了“O”环节。“能力开放就是以服务的形式向社会和整个社会开放我们集团的业务功能和我们的数据能力。根据该计划，所有银行服务将于明年2月向公众开放，”金磐石说。

金融服务，没有国界，金融业，没有垄断。

“越来越多的银行选择与科技公司合作，”李浩说。“例如，花旗银行与贷款俱乐部合作，在信贷服务不足的社区提供相关服务；富国银行使用EyeVerify的眼睛模式识别技术为企业客户提供独特的安全体验。桑坦德银行将收购美国金融技术平台卡巴杰服务(Kabbage service)，以增强其在英国中小企业贷款方面的竞争力。”

根据麦肯锡的统计，全球前100家银行中有52%通过与科技公司的合作增强了数字能力。

黄润中、金磐石和李浩代表了三类人的观点:银行业领袖、从业者和授权。他们的演讲都揭示了一个共同的趋势:银行业未来的主题之一是合作，尤其是与科技公司的合作。

2.普惠公司:比私营企业更迫切的需求

"私营经济潜力巨大。"中国民生银行副行长石杰分享了他对民营经济的研究和看法:民营经济发展的历史趋势是不可逆转的；民营企业的扩张空间正在扩大。目前，民营企业的两极分化日益明显。与此同时，他还指出，私营经济做出了很大贡献，但支持不多。

石杰说，改革开放40年来，中国民营经济从无到有，从小到大，从弱到强，从国内到国际，发展迅速。在5678年，这四个数字可以代表中国私营经济的状况。私营经济支付了国家税收的50%，创造了中国国内生产总值的60%，贡献了70%以上的技术创新，并提供了80%以上的就业机会。然而，民办班级遇到的困难仍然难以解决。从财务角度来看，融资困难和冷热不均是普遍现象。

我国一直在大力发展普惠金融。其目标之一是解决包括民营企业在内的中小微型企业融资难、成本高的问题。然而，普惠金融不仅为中小微型企业提供融资，而且具有更广泛的含义，即一个能够有效、全面地为所有社会阶层和群体提供服务的金融体系。

像私营企业一样，社会各阶层在经济发展中发挥着极其重要的作用。然而，在金融科技兴起之前，许多人面临着比私营企业更高的获取金融服务的门槛。

利润是个人信贷传统银行服务的障碍。过去，一个贷款额为500万元的客户和一个贷款额为5万元的客户的银行服务成本差别不大，但所获得的好处却大不相同。如何选择它们一目了然。

个人信用急需技术支持。

技术不仅仅是科技公司的恰当术语。建行、民生、兴业、平安、招商局和光大先后成立了金融科技子公司。工业、农业、中国、建筑和通信分别与京东、百度、腾讯、阿里和苏宁达成战略合作。在大银行和科技巨头的合理发展下，个人信贷发展迅速。相比之下，中小银行面临着内部和外部问题。

在金融科技的竞争中，无论是合作伙伴的研发能力、资本实力还是技术积累，大银行都远远优于中小银行。李浩表示:“一方面，中小银行的高成本是一个国内问题，另一方面，它们正面临着更多的止损，这是一个外部威胁。”。

科技:让中小银行有能力开展新业务

目前，全球银行业的利润率翻了一番，尤其是在中国，中小银行首当其冲。个人信贷业务是中小银行新的增长点。然而，为了做好个人信贷业务，我们必须面对同样的老问题:技术。

“这种情况正在被打破，”李浩说。“互联网巨头可以给跨境银行业带来如此巨大的冲击。提高效率指数要靠技术。在数字化压缩银行业利润的同时，我们也可以看到，数字化可以降低客户获取成本，增加银行业的业务收入。同样从麦肯锡2017年的银行数据来看，与传统银行相比，数字银行的收购成本可以降低98%。”

“银行数字化转型的三条路径:内部R&D、合作和收购，”李浩进一步表示。普华永道在这方面进行了统计分析，与金融机构合作和内部研发的投资呈上升趋势。但是，对于采用收购方式的公司，增加的投资比例等于不变的投资比例，金融机构对收购更加谨慎。

该报告认为，在未来三到五年，金融机构将倾向于通过加强“内部研发”和“与金融技术公司的合作”来实施创新。

目前，金融技术公司已经开始关注尖端技术。一个完整的解决方案不仅可以提高客户服务质量，还有助于提高效率、降低成本和加强安全性。在技术、流量和场景方面，金融科技公司通过技术和移动互联网的积累和布局建立了优势。

殷珊，自2013年以来一直致力于技术服务，是中国第一家基于机器学习技术的金融科技公司。

在成立后的四年多时间里，闪米特银行发展迅速，已获得四轮融资，总额近3亿美元，并扩展到七个主要国家。

2013年底，殷珊依托海量互联网信息，基于数据挖掘分析和机器学习技术，建立了该国首个人工智能评估系统，帮助银行在几秒钟内做出快速准确的评估决策。根据评估结果，银行智能匹配个人用户和机构，以快速高效地完成交易。数据显示，闪存银行风控系统能够将欺诈风险降低70%以上，坏账率平均降低40%以上。

李浩介绍了闪米特银行目前的成就。“我们有超过1.6亿用户，不仅在中国，在其他国家也是如此。我们早在2016年就进入巴西市场，为巴西七大银行提供技术和客户支持。到2017年，我们已经与两家印尼当地企业建立了合作伙伴关系，为当地金融机构和消费者提供服务。它在当地非常受欢迎，仅用了一年多的时间就在应用排名中排名第二。

“我相信，在未来的发展过程中，金融科技公司和银行将会处于一种开放和合作的局面。双方将共同建设虚拟银行、数字银行、信息银行和智能银行。

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